玩转投资类保险

　　万能险

　　万能险是提供保费缴付的灵活性与身故给付的可调整性的保险产品。

　　万能险主要提供两方面的功能：储蓄投资和保险保障。投保人所交保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。其中，保险保障额度和储蓄投资额度的设置主动权在客户，客户可根据不同时期的需求对二者进行调节。目前市场上的万能险产品投资理财功能突出而保障功能则比较弱。万能险缴费自由、保证收益，所以国外很多富豪把它作为将来的遗产进行安排。

　　一般来讲，万能险需要长期投资才能体现收益性，这是因为需要通过较长的时间，将最初几年扣除的较高手续费摊薄。通常在投保的最初5-10年里，保险公司扣除手续费的比例较高。随着时间的推移，扣除手续费的比例越来越低。正因为存在这样的特点，在投资万能险最初的3-5年内，虽然名义上有不错的账户收益率，但资金的实际收益并不能让人满意。

　　投连险

　　投连险是终身寿险产品的一种新形式，它集保障和投资于一体。

　　保障主要体现在被保险人保险期间意外身故，会获取保险公司支付的身故保障金，同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资，获得收益。

　　一般每款投连险都会提供不同的账户进行选择，账户区别主要反映在投资领域（如基金、股票、期货、银行存款）、账户资金投资比例的不同，导致账户收益和风险存在差异，有利于满足用户的不同投资选择。投连险属于投资性产品，收益将随市场行情波动，获利的高低，甚至是否获利最终完全由投保人自己承担，投保人应对风险有一定的承受能力，一般来说，经济能力和承受风险能力较强的人比较适合购买。

　　分红险

　　分红险，指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

　　分红保险是一种保单持有人参与分享保险公司可分配盈余、与保险公司共同分享经营成果的保险。投保人在按期交纳保费以后不仅可以享受到一般的保障功能，还可以定期获得保险公司对资金运作后所得利润的分红。在国外，分红保险已被发达国家运用了200多年，是用来抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。在当前的降息周期，购买分红险不失为一个比较好的投资理财选择，因为分红险可以在保证固定保额满期返还的基础上，由保险公司集中庞大保险资金进行投资理财，有利于保单保值增值。不过分红险保障性比较强，投资性稍弱，所以对红利不要抱太大期望。

　　 上面介绍了三款投资型保险，大家可以依据自己的实际情况作出适合的选择和财务安排，最重要的目标就是要保证资产的安全并在此基础上增值。